Il Credit Score è un modello che si basa su punteggio che delinea l’affidabilità creditizia di un’azienda. Viene calcolato attraverso l’applicazione di un algoritmo o di un modello statistico prefissato.
Aiuta banche e finanziatori a determinare la quantità di credito, se presente, da darti e che tipo di tasso di interesse pagherai.
Un punteggio di credito si basa sulle informazioni contenute nel rapporto di credito.
Un punteggio di 850 è perfetto, ma qualsiasi valore superiore a 740 ti mette in una posizione vantaggiosa per linee di credito con tassi di interesse inferiori.
Il Credit Score tiene tener conto solo di variabili quantificabili matematicamente. Qui si va ad escludere qualunque tipo di considerazione su quei fattori qualitativi per i quali si rendono invece necessarie le competenze e l’esperienza di un analista finanziario.
Il Credit Score si basa principalmente sull’analisi dei dati di bilancio dell’azienda, confrontando i valori di ciascun indice con i valori medi risultanti dal confronto settoriale.
Il rating invece estende l’analisi anche a fattori esterni, valutando tutto ciò che può influenzare l’andamento dell’azienda.
Quali sono le differenze tra Credit Score e Rating?
Andando a riprendere il concetto di scoring dal momento che è un punteggio calcolato grazie ad un algoritmo, le informazioni che concorrono a questo calcolo sono di natura oggettiva.
I suoi vantaggi sono dovuti al fatto che:
- Si può avere una valutazione immediata sull’affidabilità creditizia di clienti e partners.
- È possibile accedere in qualunque momento alle informazioni economico finanziarie dell’azienda.
- Hanno un costo decisamente più contenuto.
Il rating di credito è un parere sulla capacità di un’azienda di generare le risorse necessarie a far fronte agli impegni finanziari contratti.
Da qui possiamo dedurre che il rating assegnato ad una società non dipende dalla sua grandezza o dal suo fatturato. Anche una piccola azienda può ottenere una valutazione più alta di una multinazionale.
Nell’analisi preliminare all’emissione del rating rientrano tutti i fattori che determinano lo stato di salute di un’azienda, non solo le caratteristiche economico-finanziarie come l’analisi della redditività, della liquidità, della solvibilità a via dicendo.
Nell’emissione del rating rientrano anche parametri qualitativi, come le capacità dimostrate dal management nella gestione dell’impresa e la stabilità del Paese in cui opera.
Un rating di credito è fondamentale per avere più facile accesso a forme di finanziamento e collaborazione. Risulta una forma di garanzia per le imprese che vogliano attestare la propria affidabilità creditizia verso la controparte (fornitori, clienti, gare d’appalto, partner). Serve inoltre per valutare la situazione economico-finanziaria di un soggetto terzo, ad esempio nel caso di un’acquisizione.
I suoi vantaggi sono:
- Certificazione dell’affidabilità creditizia di un’azienda.
- Accesso più facile a forme di finanziamento e credito.
- Risultando maggiormente solvibile agli occhi di banche e finanziatori ci sono maggiori opportunità di partnership.
- Tale certificazione ha un valore legale di conseguenza da maggiore sicurezza sulla valutazione dell’azienda.
Dopo aver spiegato sia Credit Score che rating è importante sottolineare che fare entrambe le valutazioni da a banche e finanziatori una visione più completa e sicura dell’azienda che vuole richiedere un finanziamento.
Ora però torniamo a parlare di Credit Scoring
Perché il Credit Score può essere d’aiuto all’imprenditore?
Perché le tecniche di scoring permettono di capire come l’azienda venga mediamente vista e valutata dagli operatori finanziari. Il loro obiettivo è quello di stimare il rischio associato alla concessione di un prestito. Includendo i sistemi di scoring nella propria reportistica periodica, l’impresa riuscirebbe, quindi, a dotarsi di uno strumento di verifica della gestione raccordato con gli schemi obbligatori di bilancio.
L’utilizzo di questa metodologia di autodiagnosi diventa particolarmente importante per le aziende che operano sui mercati globali, dove l’applicazione dei sistemi di scoring, validati a livello internazionale, è ormai una prassi consolidata.
Uno dei maggiori problemi per l’imprenditore e il management è rappresentato dalla valutazione dei risultati aziendali con modalità compatibili con una verifica periodica esterna.
In particolare, molte PMI e microimprese sono dotate di sistemi più o meno evoluti di verifica dei risultati, ma spesso tali sistemi:
- sono orientati alla verifica della performance economica, senza prestare la debita attenzione agli aspetti patrimoniali e finanziari della gestione;
- vengono effettivamente utilizzati solo in occasione della predisposizione del bilancio d’esercizio;
- sono strutturati in una modalità interna. Nel senso che sono predisposti sulla base di schemi gestionali interni non raccordati con gli schemi obbligatori previsti dal Codice Civile per lo stato patrimoniale e il conto economico.
La situazione sopra delineata comporta una serie di difficoltà connesse alla completezza della verifica dei risultati, alla celerità con la quale avviene tale verifica e all’estrema difficoltà per lo stakeholder esterno (in particolare, la banca, ma anche i fornitori, i clienti ed i partner potenziali, in generale) di verificare e comparare i risultati.
Perché applicare sistemi di Credit Score?
Il pregio principale dei sistemi di scoring rispetto ad altri approcci di analisi di tipo “soggettivo” (come, ad esempio, l’analisi di bilancio) è rappresentato dal fatto che nei sistemi di tipo soggettivo la scelta delle variabili e dei pesi dipende da valutazioni strettamente personali del singolo analista.
I modelli di tipo statistico si basano invece sull’utilizzo di procedimenti quantitativi, fondati a loro volta su dati e non su considerazioni personali.
Includendo i sistemi di scoring nella reportistica, l’azienda riuscirebbe a dotarsi con cadenza periodica infra-annuale di uno strumento di verifica della gestione.
Il tutto raccordato con gli schemi obbligatori previsti di bilancio, ed applicando approcci statistici validati dalla letteratura e dalla prassi internazionale.
Procedendo per gradi e senza pretendere di implementare fin dall’inizio sistemi di reporting integrato, un siffatto sistema agevolerebbe notevolmente la circolazione delle informazioni all’intero e all’esterno dell’azienda.
Quando utilizzare le tecniche di scoring
Con gli scoring è possibile apprezzare l’andamento passato della gestione e ottenere utili informazioni relativamente all’andamento futuro.
In tale ambito, risulta di particolare interesse applicare uno o più scoring anche all’output del piano econonomico-finanziario predisposto dall’azienda.
Questo consente di verificare preventivamente come si posizionerebbe l’azienda stessa se la gestione futura generasse effettivamente i risultati evidenziati dai numeri contenuti nel piano.
In altre parole, grazie all’applicazione degli scoring è possibile associare un punteggio ad ogni versione del piano, con particolare riferimento al base-case, al best-case e al worst-case.
È importante che le aziende considerino il Credit Score uno strumento utile anche ai fini delle analisi interne e non solo strumenti utilizzati dagli analisti esterni.
In effetti, se adeguatamente implementati all’interno di un sistema di pianificazione e controllo, gli scoring permettono di capire come l’azienda venga mediamente “vista e valutata” dagli operatori finanziari per quanto riguarda gli aspetti numerico-quantitativi.
Suggerimenti per migliorare il tuo Credit Score
Vale la pena dedicare tempo e risorse per migliorare il tuo Credit Score per una miriade di motivi.
Con un migliore Credit Score si ottengono migliori opportunità di finanziamento, approvazioni di prestiti e tassi di interesse.
Migliorare il tuo Credit Score può richiedere del tempo, quindi è meglio iniziare il processo il prima possibile, anche se non hai piani immediati per aprire una linea di credito o richiedere un prestito.
Ottieni una copia del tuo Credit Score e dei punteggi di credito
Hai diritto a un rapporto di credito gratuito da ogni ufficio una volta all’anno. Tale rapporto mostrerà la tua intera storia creditizia comprese le informazioni personali come prestiti, richieste di credito o fallimento.
È importante verificare l’accuratezza di queste informazioni poiché influiscono sul tuo Credit Score ed eventuali errori devono essere segnalati all’ufficio di competenza.
Riduci l’utilizzo del credito e mantieni una storia creditizia
Questo è il secondo fattore più importante e rappresenta il 30% del tuo punteggio. Alle banche o agli istituti di credito non piace vederti raggiungere il limite massimo o avvicinarti al massimo per tutte le linee di credito.
Questo è un segno che sei a rischio di inadempienza su un prestito. Una buona regola pratica è mantenere un utilizzo del credito del 30% o meno.
Una lunga storia creditizia: anche se si è tentati di chiudere immediatamente i conti delle carte di credito dopo aver saldato i debiti, potrebbe essere meglio lasciare la linea di credito aperta per mantenere la cronologia.
Tuttavia, se stai lottando con la modifica del comportamento quando si tratta di utilizzo del credito e hai paura di ricadere in uno schema di utilizzo elevato del credito, sarebbe più vantaggioso chiudere l’account ed evitare di estenderti di nuovo.
Mantieni un mix di crediti
Anche se questo rappresenta solo il 10% del punteggio, può essere lo step che porta il tuo numero nella gamma “eccellente”. Avere e fare pagamenti coerenti e puntuali a diversi tipi di credito dimostra che sei in grado di gestire i tuoi soldi.
Di conseguenza, meno rischi per gli istituti di credito. Tuttavia, non aprire inutilmente più linee di credito in un breve periodo di tempo.
Questo può portare a troppe richieste di credito “difficili”, che possono avere un impatto negativo sul tuo punteggio.
Costruisci il tuo Credit Score
Questo vale per gli individui con poca o nessuna storia creditizia. Puoi iniziare richiedendo una linea di credito e utilizzandola in modo responsabile per costruire la tua storia creditizia.
Sfortunatamente, a volte il problema è che non puoi ottenere l’approvazione per una linea di credito senza una storia creditizia. Se questo è il caso, inizia aprendo una carta di credito protetta . Ciò comporta in genere un deposito in contanti come forma di garanzia, ma consente comunque di costruire la cronologia del credito.
Un’altra opzione è quella di inviare attivamente la tua storia creditizia, come i pagamenti delle bollette, il tuo conto corrente e i pagamenti degli affitti a un programma che riporta queste informazioni alle agenzie di credito.
Ecco perché il Credit Score è cosi importante e completa l’analisi di Rating
Lo scoring ha il pregio della sinteticità di presentazione dei risultati, e di (relativa) facilità di applicazione (oltreché di vasta applicazione tanto nella letteratura quando nella prassi, anche in ambito internazionale).
Questo ancor più per le imprese operanti sui mercati globali dove l’applicazione di sistemi di scoring, validati a livello internazionale, è prassi consolidata (e, quindi, è di massima utilità l’autodiagnosi).
I modelli di scoring finiscono così per assumere la valenza di veri e propri sistemi di autovalutazione.
Saper gestire questo tipo di valutazione è fondamentale per un’azienda che vuole rendersi solvibile agli occhi di banche e finanziatori. Se ci si affida a persone competenti ed esperte nel settore si crea un percorso completo che sposa entrambi gli strumenti di valutazione (Credit Score e Rating).
Non solo! Se ci fossero delle criticità che influenzano in modo negativo il Credit Score e il rating si studia un percorso per eliminarle e attraverso l’implementazione di prodotti studiati su misura si va ad aumentare anche il fatturato e a differenziare l’azienda rispetto ai suoi competitor.
Questo perché AlzaRating ha studiato un percorso che analizza l’azienda a 360° per correggere le criticità e potenziare il valore dell’azienda.
Se vuoi ottenere tutto questo ti consiglio di compilare il form qu sotto e prenotare la tua consulenza gratuita. Il Team di AlzaRating sarà felice di aiutarti!
