Sono anni che per le PMI italiane l’accesso al credito sembra essere quasi impossibile. Basterebbe analizzare a fondo i dati, invece, per evidenziare come spesso queste abbiano un potenziale di crescita notevole non sfruttato pienamente.
Grazie a questo potenziale potrebbero assicurarsi condizioni più favorevoli per l’accesso al capitale di debito tradizionale o di finanza alternativa.
La restrizione del credito bancario ha colpito con forza i 141 distretti industriali presenti nel territorio italiano che costituiscono circa un quarto del sistema produttivo del nostro Paese.
Nel periodo compreso tra il 2010 e il 2017, i finanziamenti alle imprese dei distretti italiani si sono ridotti complessivamente di 57 miliardi.
Perché accade questo? Perché l’accesso al credito è cosi difficile da ottenere?
Ti faccio un esempio di vita quotidiana: quando tu devi acquistare una casa, una macchina o fare un grosso investimento, cerchi di fare in modo che questa tua scelta comporti il minor rischio possibile.
Vuoi essere sicuro che i soldi che hai investito o hai speso non vengano persi. In poche parole vuoi delle garanzie.
La garanzia che cercano le banche o i finanziatori, quando finanziano un azienda, si chama RATING.
Apparentemente sembra tutto molto semplice ma se un’azienda non ha un buon RATING non è ritenuta solvibile e non ha accesso al credito.
Ma cos’è esattamente Mr. Rating e perché banche e investitori lo considerano una garanzia?
Voglio partire dandoti la definizione esatta di quello che è Mr. Rating. È un giudizio che viene espresso da un soggetto esterno e indipendente, l’agenzia di rating, sulle capacità di una società di pagare o meno i propri debiti.
La banca valuta la solvibilità del soggetto Impresa e attribuisce un giudizio circa la capacità della stessa di generare le risorse necessarie a far fronte agli impegni presi nei confronti dei creditori. Tale giudizio è sottoposto a revisione periodica.– (fonte: Borsa italiana)
Devi prima di tutto sapere che la gran parte delle aziende italiane (e spero anche la tua) godono di buona salute. Paradossalmente però non hanno accesso al credito perché non danno a Mr. Rating la giusta importanza.
Perché la soluzione per avere l’accesso al credito è quella di avere un buon Rating certificato. Ma da cosa dipende il rating?
Il rating dipende dai:
- dati di bilancio;
- dati derivati dalla Centrale dei Rischi e dai dati andamentali nel rapporto con la singola banca.
- a) + b) valgono non meno dell’80% del rating. Centrale Rischi e andamento del rapporto con la singola banca hanno un notevole peso nell’attribuzione e nella modifica periodica del rating.
Il rating è quindi un giudizio che esprime l’affidabilità di un’impresa, ovvero la sua capacità di ripagare un prestito in un determinato periodo di tempo.
Una società, una banca, uno Stato o un ente pubblico, che vogliono essere valutati, devono effettuare una richiesta ad una delle agenzie di rating presenti sul mercato. Questo servizio di valutazione è a pagamento e il suo valore viene riconosciuto dalle aziende.
Perché le aziende non sanno valutare l’importanza di un Rating certificato?
Prima che arrivasse la crisi, le relazioni tra imprese e banche o finanziatori era nettamente diverso. La garanzia era dovuta dal fatto che la banca sapeva che quell’azienda aveva già lavorato per un altro cliente o un altro patner.
La qualità finanziaria e la salute delle aziende passava per assurdo in secondo piano. Non venivano richiesti se non attraverso semplici fogli di calcolo stilati dall’amministrazione dell’azienda.
Ma ora le cose sono cambiate totalmente
Siamo passati ad un regime molto più controllato, attraverso le verifiche organi esterni: questo ha portato ad, una fase di terrore. Una fase dove la fiducia è venuta a mancare, e ci si è fidati soltanto dei numeri. Ora, anche grazie all’automatizzazione dei processi, tutto è assegnato ai dati aziendali. Esistono ormai figure specializzate dedicate alla raccolta e all’elaborazione di informazioni economico-finanziarie, al fine di autovalutarsi.
Quindi il rating del credito, emesso da agenzie preposte e certificate Esma, è certamente uno degli elementi principali, alla base della ricostruzione di una fiducia non più vaneggiata ma solida e verificabile».
L’accesso al credito e il rating
Se parliamo di Rating sappiamo che rappresenta una garanzia che può portare a diversi vantaggi per l’impresa:
- dall’autovalutazione del proprio stato di salute economico-finanziaria, alla diversificazione delle fonti di finanziamento.
- Attraverso la relazione che accompagna la valutazione è infatti possibile identificare e prevedere potenziali elementi di rischio. Di conseguenza è poi possibile intervenire per tempo sui fattori critici stabilendo di conseguenza le strategie di investimento e finanziamento.
- Inoltre, il rating costituisce un’importante informativa per gli investitori. Questo consente all’imprese di accreditarsi a livello internazionale sia in previsione di una quotazione in borsa, sia verso le controparti commerciali.
- Attraverso un rating l’impresa può ridurre la dipendenza dal credito bancario grazie all’accesso a fonti di finanziamento alternative (peer-to-peer lending all’emissione di mini-bond). Può inoltre rafforzare la propria percezione di affidabilità verso l’esterno.
Ora parliamo del rating certificato
Sempre più pmi, spesso ex microimprese, dimostrano un potenziale di crescita notevole, ma non sfruttato pienamente.
Imprese che potrebbero beneficiare dall’ottenimento di un Rating certificato (emesso da parte di Cra ed Ecai) al fine di assicurarsi condizioni più favorevoli per l’accesso al capitale di debito tradizionale o di finanza alternativa (factoring, invoice trading, private equity, crowdfunding, mini-bond).
La normativa Basilea III prevede, inoltre, che una banca, per emettere un finanziamento a una azienda priva di rating, debba accantonare il 100% dell’importo stesso a riserva di capitale.
Se, invece, il finanziamento viene erogato a una società con un rating ufficiale questo non è necessario. È evidente, quindi, come questo nuovo strumento risponda a una esigenza di sostegno alle imprese di piccole dimensioni nel mercato europeo e ancor di più in quello italiano.
Per un istituto finanziario poter avere a disposizione un rating così innovativo e immediato per la valutazione del rischio di credito di una pmi rappresenta una svolta importante.
Una svolta che potrebbe agevolare la riapertura delle linee di credito a favore delle imprese di più piccola dimensione maggiormente virtuose. (fonte msn money).
Bisogna saper cogliere le opportunità di accesso al credito: possiamo farlo grazie a Mr. Rating ed, in particolare, grazie al rating certificato.
L’accesso al credito e i vantaggi di un Rating di legalità (certificato)
Per far capire i vantaggi e i benefici di un rating di legalità voglio partire da questi dati: Nell’ultimo comunicato della Banca d’Italia relativo all’andamento del rating di legalità (da ora anche rating) del 2018, sono emersi dati importanti.
La continua crescita delle imprese dotate di rating di legalità e il conseguente ottenimento di benefici ad esso collegati: 48% delle imprese affidate, contro il 40% nel 2017 e il 34% nel 2016.
Devi inoltre sapere che, nel 2018 ci sono state 3.595 imprese (in possesso di rating) finanziate, ma non beneficiate dal rating di legalità. Tra queste, ben 2.112 (quasi il 60%) non sono state beneficiate perché non hanno presentato l’attestazione in fase d’istruttoria.
L’attribuzione del rating di legalità consente alle imprese che lo richiedono di ottenere vantaggi in sede di concessione di finanziamenti pubblici e agevolazioni per l’accesso al credito bancario.
Le modalità con cui si tiene conto del rating, ai fini dell’ottenimento di questi vantaggi e agevolazioni, sono stabilite dal Regolamento attuativo in materia di rating di legalità, con Delibera 15 maggio 2018, n. 27165.
Come anticipato, le pubbliche amministrazioni tengono conto del rating di legalità in sede di predisposizione dei provvedimenti per la concessione di finanziamenti alle imprese.
Per le imprese in possesso del rating vengono previsti almeno uno dei seguenti sistemi di premialità:
- preferenza in graduatoria;
- attribuzione di punteggio aggiuntivo;
- riserva di quota delle risorse finanziarie allocate.
La scelta di uno o più sistemi di premialità avviene prendendo in considerazione la natura, l’entità e la finalità del finanziamento, ma anche i destinatari e la procedura prevista per l’erogazione. Inoltre, i sistemi di premialità possono essere graduati in relazione al punteggio di rating conseguito.
Le banche, invece, tengono conto per l’accesso al credito da parte delle imprese, del rating di legalità al fine di una riduzione di tempi e costi.
Ma non solo, il rating di legalità è tra le variabili utilizzate dalle banche per la valutazione di accesso al credito dell’impresa. Viene preso in considerazione nella determinazione delle condizioni economiche di erogazione, nel caso in cui venga riscontrata la rilevanza rispetto all’andamento del rapporto creditizio.
Mi raccomando non sottovalutare l’importanza di Mr. Rating
Se sei una pmi che ha tutte le carte in regola per crescere bene, non sottovalutare mai l’importanza del rating di legalità.
Devi sapere che, tra le opportunità che le nuove tecnologie hanno aperto alle imprese, una delle più evidenti è data dall’ampliamento delle modalità di finanziamento e accesso al credito, grazie a un Rating certificato.
Un rating certificato risponderebbe dunque in modo efficace a una palese esigenza di sostegno alle imprese di piccole dimensioni nel mercato europeo e ancor di più in quello italiano.
Per un istituto finanziario, poter avere a disposizione un rating certificato, immediato e democratico per la valutazione del rischio di credito di una pmi è molto importante.
Questo perchè rappresenta una svolta importante che potrebbe agevolare la riapertura delle linee di credito a favore delle imprese di più piccola dimensione maggiormente virtuose.
Spero che questo articolo ti sia stato d’aiuto e ti abbia invitato a riflettere sull’importanza e sui benefici che potresti ottenere grazie a questo tipo di Rating.
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Mr. Rating è un elemento fondamentale per l’accesso al credito e per la crescita e il futuro della tua azienda.
